فهم عقد التأمين..حقوق والتزامات المؤمَّن عليه

عقد التأمين هو تجسيد الالتزام المتبادل الذي يربط المؤمن عليه بشركة التأمين الخاصة به.
يمكنه من تغطية خطر محدد مقابل القسط الذي يدفعه للمؤمن الذي يتعهد، ضمن الحدود المتفق عليها، بتعويضه إذا تحقق الخطر.
لذا، فإن فهم عقده وحقوقه وواجباته هو أمر أساسي لاتخاذ قرارات مدروسة وتجنب أي مفاجآت غير سارة في حالة وقوع حادث.

ما هو عقد التأمين؟

عقد التأمين هو وثيقة قانونية تسجل العلاقة بين المؤمن والمؤمن عليه. يحدد الشروط التي يلتزم بها المؤمن لتقديم خدمة (تعويض، رأسمال، ريع، خدمة…) إذا حدث حدث محدد، يسمى “حادث”. في المقابل، يتعهد المؤمن عليه بدفع مساهمة أو قسط التأمين وفقًا للشروط المقررة بالعقد.

تستند العلاقة بين المؤمن والمؤمن عليه إلى مبادئ أساسية مثل:

الصدق والمشورة: يجب على المؤمن عليه تقديم معلومات دقيقة وكاملة، ويجب على المؤمن توضيح شروط العقد بوضوح؛
الحدث المؤمن عليه: يجب ألا يكون الخطر المؤمن عليه محتملًا، وإلا سيكون العقد باطلًا؛
توزيع المخاطر: الأقساط المدفوعة من جميع المؤمن عليهم تسمح للمؤمن بتعويض أولئك الذين يتعرضون لحادث.
التجسيد المادي لهذا العقد هو ما يسمى بوليصة التأمين، وثيقة مكتوبة تجسد التزامات الطرفين من خلال الشروط العامة والشروط الخاصة بالعقد.

الشروط العامة تشكل الأساس المشترك لعقود من نفس الفئة. تحدد الضمانات الأساسية، الاستثناءات، التزامات الأطراف، إجراءات الإبلاغ عن الحوادث وحالات الإلغاء…

الشروط الخاصة تميز كل مؤمن عليه وتخصص العقد وفقًا لمحفظته: هوية المؤمن عليه، نوع الخطر المؤمَّن عليه، مبالغ الضمانات، قيمة التحمل، تواريخ بدء وانتهاء العقد…

يمكن أن تحتوي بعض العقود أيضًا على إضافات، والتي تعدل أو تكمل الشروط الأولية (إضافة ضمانات، تعديل القسط…).

نقاط يجب أخذها بعين الاعتبار

قبل توقيع عقد التأمين، من الضروري قراءة جميع البنود بعناية وفهم ما تعنيه. إليك النقاط الرئيسية التي يجب مراعاتها:

المعلومات المصرح بها: أي تصريح خاطئ، حتى لو كان غير مقصود، قد يؤدي إلى تقليص أو رفض التعويض. لذلك، من الأساسي أن يتحقق المؤمن عليه من أن البيانات المصرح بها لمندوبه أو المؤمن، والمعادة في العقد، تتوافق مع وضعه فعليًا.
الضمانات والاستثناءات: يُطلب من المؤمن عليه تحديد ما هو مغطى (حريق، سرقة، حادث…) وفقًا للضمانات المُختارة، وما ليس مغطى (على سبيل المثال، الأضرار الناجمة عن قصد أو في حالة عدم الالتزام بشروط معينة).
مبلغ القسط: يجب على المؤمن عليه التأكد من أن هذا المبلغ يتناسب مع ميزانيته وأن شروط وموعد الدفع واضحة (شهرية، سنوية أو أقساط، بعقد محدد أو بتجديد ضمني).
قيمة التحمل: التحمل هو الجزء من الأضرار الذي يجب على المؤمن عليه دفعه بنفسه في حالة الحادث. اختيار قيمة تحمل أعلى غالبًا ما يسمح بتقليل القسط، لكنه يقلل من قيمة التعويض المدفوع.
حد الضمان: هو المبلغ الأقصى الذي يلتزم المؤمن بدفعه في حالة الحادث، ويمكن للمؤمن عليه تعديل هذا القدر عند الاشتراك وفقًا لمبلغ القسط الذي هو مستعد لدفعه.
مدة التغطية وتاريخ الفعالية: الحماية لا تبدأ دائمًا على الفور. بعض الضمانات، على سبيل المثال، لا تدخل حيز التنفيذ إلا بعد فترة انتظار مُحددة في العقد.
بنود الإخفاق: تحدد الحالات التي يمكن أن يفقد فيها المؤمن عليه حقه في التعويض (مثال: الإبلاغ المتأخر عن الحادث).
قراءة كل هذه البنود بعناية تمكن المؤمن عليه من تجنب المفاجآت وإبرام عقد يتناسب مع احتياجاته الفعلية.

تجديد العقد

يمكن أن يكون عقد التأمين محدد المدة (عقد محدد) أو يتجدد تلقائيًا كل سنة (تجديد ضمني)، حسب الشروط المتفق عليها مع المؤمن.

العقود المحددة المدة تُعد عادة لمدة سنة وتنتهي تلقائيًا عند انتهاء مدة العقد.

العقود بتجديد ضمني: تتجدد تلقائيًا بواسطة المؤمن كل سنة. من المهم ملاحظة أن مدة التجديد الضمني لا يمكن أن تتجاوز سنة، وعندما يتفق الطرفان على تجديد العقد بشكل ضمني، يجب أن يتم تحديد ذلك في العقد.

حقوق المؤمن عليه

يمنح عقد التأمين المؤمن عليه عدة حقوق مهمة:

حق التعويض: إذا حدث حادث مشمول بالعقد، فإن المؤمن عليه له حق في التعويض المناسب.
حق المعلومة: يجب على المؤمن توفير معلومات واضحة ومفهومة للمؤمن عليه حول الضمانات، القسط، التعديلات على العقد وأي عنصر قد يؤثر على وضعه.
حق الإلغاء: يمكن للمؤمن عليه إنهاء العقد وفقًا للشروط القانونية (سنة الاستحقاق، بيع المصلحة المؤمَّن عليها، تغيير الحالة…).
حق الاسترداد: إذا تم إلغاء العقد قبل انتهاء مدته، يمكن للمؤمن عليه استرداد الجزء من القسط المتعلق بالفترة التي لم يعد مغطى خلالها.
حق الحصول على شهادة تأمين: في بعض الحالات، مثل التأمين على السيارات، يجب تقديم شهادة للمؤمن عليه.
حقوق خاصة لعقود الحياة/التراكم: للمؤمن عليه الحق في الحصول على معلومات سنوية وكذلك إمكانية الاسترداد أو السلفة.
حق الحصول على نسخة من العقد: للمؤمن عليه الحق في طلب نسخة من الشروط العامة والخاصة لعقد التأمين.
التزامات المؤمن عليه

مقابل حقوقه، تجب الإشارة إلى أن المؤمن عليه لديه التزامات يجب الوفاء بها:

دفع القسط في المواعيد المتفق عليها في العقد؛
الإبلاغ عن أي حادث ضمن المواعيد المحددة بالعقد؛
إبلاغ المؤمن عن أي تغيير قد يؤثر على الخطر المؤمَّن عليه (تغيير المهنة، الانتقال…).
إخطار المؤمن في حالة تعدد التأمينات: إذا قام المؤمن عليه بالتأمين على نفس المصلحة، ضد نفس الخطر، مع عدة مؤمنين، فيجب عليه إبلاغ كل مؤمن عن المؤمنين الآخرين.. في حالة التعدد، يمكن أن يتم تقسيم التعويض بين هؤلاء الأخيرين.
عدم الالتزام بهذه الالتزامات قد يؤدي إلى تقليص حقوق، رفض التعويض، تعليق أو حتى إنهاء عقد التأمين.

إطار

ماذا تفعل في حالة نزاع مع مؤمنك؟

في حالة وجود نزاع يتعلق بعقد التأمين، يمكن للمؤمن عليه، في البداية، تقديم شكوى إلى جهته المألوفة (مندوبيته) أو إلى الخدمات المختصة بمؤمنه.

إذا لم يحصل على الرد، فإنه يحق له الاستعانة، مجانًا، بخدمات “وسيط التأمين” للنزاعات التي تتجاوز قيمتها 2000 درهم، باستثناء الأضرار المتعلقة بالتأمين الصحي حيث يتعين رفع الحد الأدنى للنزاع إلى 5000 درهم.

إذا استمر النزاع بعد هذه الخطوة، يمكنه التوجه إلى الهيئة الرقابية للتأمين والضمان الاجتماعي التي لديها خدمة مخصصة لمعالجة الشكاوى، وذلك عبر منصة إلكترونية أُعدت لهذا الغرض. هذه الخدمة، التي بدأت العمل في 22 دجنبر 2017، تتيح للمؤمنين والمستفيدين من عقود التأمين تقديم الشكاوى ومتابعة وضعها مع إمكانية التفاعل مع الهيئة أو تقديم أي معلومات إضافية. تتولى الهيئة الرقابية بذلك فحص شكوى المؤمن وتنطلق في اتخاذ الإجراء الأنسب لحل النزاع.

أخيرًا، يمكن للمؤمن عليه، في أي وقت، اللجوء إلى العدالة إذا استمر النزاع أو إذا أراد المطالبة بحقوقه عبر المسار القانوني.